پس از جهش قیمتی بیسابقه ارز مسافرتی در آبانماه ۱۴۰۴، پرسش اصلی تمام مسافران ایرانی این است: آیا دریافت ارز مسافرتی همچنان به صرفه است؟
پاسخ کوتاه بله است، اما سود آن به شکل چشمگیری کاهش یافته و دیگر یک فرصت اقتصادی بزرگ محسوب نمیشود. دوران سودهای چند ده میلیونی به پایان رسیده و ارز مسافرتی اکنون تنها یک “تسهیلات مالی محدود” است.
برای تصمیمگیری نهایی، کافی است این اعداد را بدانید:
قیمت تمامشده: هزینه نهایی هر دلار/یورو مسافرتی با احتساب کارمزدها، حدود ۱۰۱,۰۰۰ تومان است.
نرخ بازار آزاد: این نرخ در زمان افزایش قیمت (آبان ماه 1404)، در محدوده ۱۰۷,۰۰۰ تومان قرار داشت.
سود خالص شما:
برای سفر هوایی (سهمیه ۵۰۰ یورویی): حدود ۳ میلیون تومان سود خواهید کرد.
برای سفر زمینی (سهمیه ۳۰۰ یورویی): حدود ۱.۸ میلیون تومان سود خواهید کرد.
نتیجهگیری: اگر این میزان صرفهجویی برای شما ارزشمند است، ادامه این گزارش راهنمای کامل شما برای طی کردن مراحل دریافت ارز خواهد بود. در غیر این صورت، پاسخ اصلی خود را دریافت کردهاید.
بخش ۱: مقدمهای بر سیاستهای ارز مسافرتی در سال ۱۴۰۴
1.1. تعریف و هدف ارز مسافرتی
ارز مسافرتی، سهمیهای از ارز خارجی است که توسط بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران با نرخی پایینتر از بازار آزاد به شهروندان ایرانی که قصد سفر به خارج از کشور را دارند، تخصیص داده میشود. هدف اصلی از اجرای این سیاست، ارائه نوعی کمکهزینه و کاهش بخشی از بار مالی سفرهای خارجی برای شهروندان است.با توجه به اختلاف قیمت قابل توجهی که نرخ این ارز با نرخ رایج در بازار آزاد دارد، دریافت آن میتواند منجر به صرفهجویی چند میلیون تومانی در هزینههای سفر شود و به همین دلیل، همواره مورد توجه مسافران قرار داشته است.
1.2. چشمانداز تحولات در سال ۱۴۰۴
سال ۱۴۰۴ نقطه عطفی در سیاستهای مربوط به ارز مسافرتی بود و دو تحول بنیادین، ماهیت و فرآیند دریافت این سهمیه را به طور کلی دگرگون کرد. این تغییرات نه تنها یک تعدیل ساده در قیمت، بلکه نشاندهنده یک بازنگری استراتژیک در رویکرد سیاستگذار ارزی است.
نخستین تحول، تغییر در مبنای تخصیص سهمیه بود. تا پیش از این، میزان ارز تخصیصی بر اساس نیاز یا عدم نیاز کشور مقصد به ویزا تعیین میشد. اما در سال ۱۴۰۴، این معیار کنار گذاشته شد و «نوع سفر» (هوایی در مقابل زمینی، ریلی یا دریایی) به عنوان تنها ملاک برای تعیین سقف ارز قرار گرفت.5 این اقدام، فرآیند را سادهتر و قوانین را یکپارچهتر کرد.
دومین و مهمترین تحول، جهش قیمتی بیسابقه در آبان ماه ۱۴۰۴ بود. در این ماه، نرخ ارز مسافرتی با افزایشی چشمگیر، فاصله خود را با نرخ بازار آزاد به شدت کاهش داد. این تصمیم، سیاست تخصیص ارز مسافرتی را از یک یارانه پنهان قابل توجه، به یک مزیت مالی محدودتر تبدیل کرد. در واقع، دولت با این اقدام از مدل یارانهای گسترده فاصله گرفت و به سمت رویکردی بازارمحور حرکت کرد. هدف از این تغییر استراتژیک، مدیریت بهینه ذخایر ارزی کشور، کاهش تقاضای سفتهبازانه ناشی از آربیتراژ (کسب سود از اختلاف قیمت) و حذف رانت ارزی بود. در نتیجه، ارز مسافرتی از یک فرصت مالی به یک تسهیلات تنظیمشده تغییر ماهیت داد.
بخش ۲: سهمیهها و شرایط کلیدی دریافت ارز
2.1. سقفهای جدید ارز مسافرتی (سفرهای غیرزیارتی)
بر اساس آخرین مقررات بانک مرکزی در سال ۱۴۰۴، سقف ارز مسافرتی فارغ از کشور مقصد تعیین شده و تنها به روش خروج مسافر از کشور بستگی دارد:
- سفر هوایی: برای مسافرانی که از طریق مرزهای هوایی از کشور خارج میشوند، سقف ارز قابل دریافت معادل ۵۰۰ یورو یا معادل آن به سایر ارزها (مانند دلار آمریکا) است.
- سفر زمینی، ریلی و دریایی: برای مسافرانی که از طریق مرزهای زمینی، ریلی یا دریایی سفر میکنند، سقف ارز تخصیصیافته معادل ۳۰۰ یورو یا معادل آن به سایر ارزها است.
2.2. سهمیههای ویژه (سفرهای زیارتی)
برای سفرهای زیارتی، سهمیههای ارزی مشخصی با شرایط ویژه در نظر گرفته شده است:
- حج تمتع و عمره: زائران حج میتوانند تا سقف ۵۰۰ یورو یا معادل آن به ریال سعودی دریافت کنند. شرط اصلی برای دریافت این ارز، ثبت نام متقاضی در سامانه سازمان حج و زیارت است.
- زائران اربعین: برای زائران اربعین، سهمیه ویژهای به مبلغ ۲۰۰,۰۰۰ دینار عراق در نظر گرفته شده است. متقاضیان برای دریافت این سهمیه باید ابتدا در سامانه سماح ثبت نام کرده باشند.
در جدول زیر، خلاصهای از سهمیههای ارزی در سال ۱۴۰۴ ارائه شده است:
جدول ۱: سهمیههای ارز مسافرتی بر اساس نوع سفر در سال ۱۴۰۴
| نوع سفر/مقصد | شیوه سفر | مبلغ سهمیه | شرط کلیدی |
| سیاحتی عمومی | هوایی | ۵۰۰ یورو | – |
| سیاحتی عمومی | زمینی/ریلی/دریایی | ۳۰۰ یورو | – |
| حج تمتع و عمره | هوایی | ۵۰۰ یورو (یا معادل ریال سعودی) | ثبت نام در سامانه سازمان حج و زیارت |
| اربعین | هوایی/زمینی | ۲۰۰,۰۰۰ دینار عراق | ثبت نام در سامانه سماح |
2.3. شرایط عمومی متقاضیان
علاوه بر سقفهای تعیینشده، متقاضیان باید واجد شرایط عمومی زیر باشند:
- محدودیت تکرار: هر فرد ایرانی (بر اساس کد ملی) تنها یک بار در هر ۳۶۵ روز میتواند سهمیه ارز مسافرتی خود را دریافت کند. این قانون به شدت اجرا میشود و سیستمهای بانکی به صورت متمرکز این سابقه را بررسی میکنند.
- شرایط سنی (تحلیل اطلاعات متناقض): در مورد حداقل سن لازم برای دریافت ارز مسافرتی، اطلاعات متفاوتی وجود دارد. اکثر بانکهای عامل، بهویژه بانک ملی، حداقل سن را ۱۸ سال تمام اعلام کردهاند و رویه اجرایی آنها بر این اساس است. با این حال، برخی منابع به مصوبه کلی بانک مرکزی اشاره دارند که حداقل سن را ۱۲ سال تعیین کرده است.14 برای سفرهای زیارتی اربعین، حداقل سن ۵ سال و برای حج تمتع هیچ محدودیت سنی وجود ندارد. با توجه به این تناقض، توصیه میشود مسافرانی که فرزندان بین ۱۲ تا ۱۸ سال دارند، برای اطمینان از بانک عامل مورد نظر خود استعلام بگیرند. گزارشها حاکی از آن است که بانک سامان در این زمینه انعطاف بیشتری دارد.
- حضور شخص متقاضی: هم برای ثبت درخواست حضوری و هم برای تحویل ارز در فرودگاه، حضور شخص مسافر الزامی است. این قانون برای تمام اعضای یک خانواده نیز صدق میکند و امکان دریافت ارز به نیابت از دیگران وجود ندارد.
2.4. افراد مستثنی از دریافت ارز
گروههای زیر واجد شرایط دریافت ارز مسافرتی نیستند:
- ایرانیان مقیم خارج از کشور و افراد دارای تابعیت مضاعف (دو تابعیتی).
- دارندگان گذرنامههای سیاسی یا خدماتی.
بخش ۳: راهنمای گامبهگام درخواست ارز مسافرتی
فرآیند درخواست ارز مسافرتی در سال ۱۴۰۴ به سمت دیجیتالی شدن حرکت کرده است، هرچند روش حضوری نیز همچنان در دسترس است.
3.1. چکلیست کامل مدارک مورد نیاز
پیش از اقدام برای درخواست ارز، تهیه مدارک زیر ضروری است:
- اصل و کپی گذرنامه با حداقل ۶ ماه اعتبار از تاریخ سفر.
- اصل و کپی کارت ملی هوشمند.
- اصل بلیط قطعی سفر (هوایی، زمینی یا ریلی) که میتواند به صورت چاپی با مهر آژانس یا نسخه الکترونیکی معتبر باشد.
- رسید پرداخت عوارض خروج از کشور.
- اصل ویزای کشور مقصد (در صورتی که سفر به آن کشور نیازمند ویزا باشد).
- شماره تلفن همراه و شماره حساب بانکی که هر دو باید به نام شخص متقاضی باشند.
- در صورتی که گذرنامه خود را به تازگی تعویض کردهاید، ارائه گذرنامه قبلی نیز الزامی است.
3.2. روش اول: ثبتنام آنلاین از طریق اپلیکیشن «بله» (روش ارجح بانک ملی)
استفاده از اپلیکیشن «بله» به عنوان روش اصلی و ترجیحی بانک ملی، فرآیند درخواست را به شکل قابل توجهی تسهیل کرده است. این حرکت به سمت دیجیتالیسازی، فراتر از یک اقدام برای راحتی کاربر، یک ابزار استراتژیک برای کنترل و نظارت دقیقتر بر فرآیند تخصیص ارز است. با اتصال یکپارچه اطلاعات هویتی (کد ملی)، شماره تماس، حساب بانکی و جزئیات سفر در یک پلتفرم واحد، بانک مرکزی قادر است به صورت خودکار و دقیق، قانون تخصیص یکباره در سال را اجرا کرده و از تقلب جلوگیری نماید. این centralization دادهها همچنین به سیاستگذار امکان میدهد تا تقاضای واقعی برای ارز مسافرتی را به صورت لحظهای رصد کند. مراحل کار به شرح زیر است:
- مرحله ۱ (نصب و ورود): اپلیکیشن «بله» را نصب کرده و اطمینان حاصل کنید که شماره سیمکارت و شماره حساب بانکی که برای پرداخت استفاده میکنید، هر دو متعلق به کد ملی شخص متقاضی باشد.
- مرحله ۲ (یافتن سرویس): در اپلیکیشن، وارد منوی «خدمات» یا «بانک من» شده و گزینه «ارز مسافرتی» را انتخاب کنید.
- مرحله ۳ (تکمیل اطلاعات فردی): اطلاعات هویتی خود شامل نام، نام خانوادگی، کد ملی، شماره گذرنامه و تاریخ تولد را دقیقاً مطابق با گذرنامه وارد نمایید.
- مرحله ۴ (تکمیل اطلاعات پرواز): جزئیات سفر شامل تاریخ دقیق پرواز، فرودگاه مبدأ و کشور مقصد را ثبت کنید.
- مرحله ۵ (انتخاب ارز و پرداخت): نوع ارز (دلار یا یورو) و مبلغ مورد نظر را انتخاب کرده و معادل ریالی آن را از طریق درگاه پرداخت اینترنتی واریز کنید.
- مرحله ۶ (دریافت شناسه فروش): پس از پرداخت موفق، یک شناسه فروش ۱۵ رقمی برای شما صادر میشود. این کد برای دریافت ارز در فرودگاه حیاتی است و باید آن را ذخیره کنید.
3.3. روش دوم: مراجعه حضوری به بانکهای عامل
- بانک ملی: متقاضیان میتوانند با در دست داشتن تمام مدارک به یکی از شعب ارزی منتخب بانک ملی مراجعه کرده، فرمهای مربوطه را تکمیل و پس از پرداخت وجه، حواله ارزی خود را برای ارائه در فرودگاه دریافت کنند.1
- بانک ملت و بانک سامان: این بانکها در حال حاضر فاقد سامانه آنلاین یکپارچه مانند «بله» برای ارز مسافرتی هستند. بنابراین، متقاضیان باید به صورت حضوری به شعب ارزی منتخب این بانکها مراجعه کرده و فرآیندی مشابه بانک ملی را طی کنند.1
3.4. نقش مرکز مبادله ارز و طلا (ice.ir)
مرکز مبادله ارز و طلای ایران به عنوان مرجع رسمی قیمتگذاری ارز و طلا در کشور معرفی شده است. اگرچه در حال حاضر فرآیند اجرایی درخواست ارز مسافرتی عمدتاً از طریق بانکهای عامل (بهویژه بانک ملی و اپلیکیشن بله) انجام میشود، اما برنامههایی برای متمرکز شدن تمامی این فرآیندها در سامانه مرکز مبادله در آینده وجود دارد. ممکن است برای برخی خدمات، ثبت نام اولیه و احراز هویت در سامانه my.ice.ir به عنوان پیشنیاز در نظر گرفته شود.
بخش ۴: تحلیل اقتصادی تغییرات قیمت در سال ۱۴۰۴
4.1. رویداد کلیدی: جهش قیمت در آبان ۱۴۰۴
مهمترین تحول اقتصادی در حوزه ارز مسافرتی در سال ۱۴۰۴، افزایش ناگهانی و شدید قیمت آن در آبان ماه بود.
- نرخ پایه ارز مسافرتی که در مهرماه در محدوده ۷۰,۰۰۰ تا ۷۲,۰۰۰ تومان قرار داشت، در اوایل آبان ماه به ۹۶,۴۶۸ تومان برای هر دلار/یورو افزایش یافت.
- با افزودن کارمزدهای بانکی و سایر هزینهها، قیمت تمامشده نهایی برای مسافر به حدود ۱۰۱,۰۰۰ تومان رسید که نشاندهنده افزایشی بیش از ۴۰ درصد در کمتر از یک ماه بود.
4.2. دلایل و اهداف سیاستگذار از افزایش قیمت
این افزایش قیمت، یک تصمیم ناگهانی و بدون منطق نبود، بلکه بخشی از یک استراتژی کلان برای اصلاح ساختار بازار ارز کشور بود. دلایل اصلی این اقدام عبارتند از:
- کاهش شکاف با بازار آزاد: دلیل اصلی که توسط مقامات اقتصادی نیز اعلام شد، کاهش تفاوت چشمگیر میان نرخ ارز مسافرتی و نرخ بازار آزاد بود. در آن مقطع زمانی، نرخ دلار در بازار آزاد به محدوده ۱۰۷,۰۰۰ تا ۱۰۸,۰۰۰ تومان رسیده بود و این شکاف قیمتی، انگیزه قوی برای سوءاستفاده، فروش ارز سهمیهای در بازار و ایجاد رانت ایجاد کرده بود.
- مدیریت منابع و ذخایر ارزی: با گرانتر شدن ارز مسافرتی، جذابیت آن برای سفرهای غیرضروری کاهش مییابد. این امر به بانک مرکزی کمک میکند تا خروج ارز از کشور را بهتر مدیریت کرده و ذخایر ارزی را به شکل بهینهتری تخصیص دهد.
- حذف یارانه پنهان: سیاست جدید عملاً به حذف یارانه پنهان یا رانت ارزی منجر شد که پیش از این به هر مسافر تعلق میگرفت. این اقدام در راستای شفافسازی و واقعیسازی قیمتها در اقتصاد صورت گرفت.
4.3. محاسبه هزینه تمامشده و میزان صرفهجویی
این تغییر سیاست، تأثیر مستقیمی بر هزینه نهایی و میزان صرفهجویی مسافران داشت. در جدول زیر، این تأثیر به صورت کمی نمایش داده شده است. این محاسبات نشان میدهد که آیا دریافت ارز مسافرتی همچنان توجیه اقتصادی دارد یا خیر.
جدول ۲: مقایسه هزینه تمامشده ارز مسافرتی با نرخ بازار آزاد (آبان ۱۴۰۴)
| نوع سهمیه | مبلغ سهمیه | نرخ رسمی (پایه) | هزینه نهایی (با کارمزد) | نرخ بازار آزاد (میانگین) | ارزش در بازار آزاد | صرفهجویی خالص (حاشیه سود) |
| سفر هوایی | ۵۰۰ یورو | ۹۶,۴۶۸ تومان | حدود ۵۰,۵۰۰,۰۰۰ تومان | ۱۰۷,۰۰۰ تومان | ۵۳,۵۰۰,۰۰۰ تومان | حدود ۳,۰۰۰,۰۰۰ تومان |
| سفر زمینی | ۳۰۰ یورو | ۹۶,۴۶۸ تومان | حدود ۳۰,۳۰۰,۰۰۰ تومان | ۱۰۷,۰۰۰ تومان | ۳۲,۱۰۰,۰۰۰ تومان | حدود ۱,۸۰۰,۰۰۰ تومان |
توجه: نرخها بر اساس گزارشهای مربوط به آبان ۱۴۰۴ است.
همانطور که جدول نشان میدهد، با وجود افزایش شدید قیمت، دریافت ارز مسافرتی همچنان یک صرفهجویی مالی، هرچند محدودتر، برای مسافران به همراه دارد. حاشیه سود که پیش از این برای سفر هوایی به حدود ۲۰ میلیون تومان میرسید، به میزان قابل توجهی کاهش یافته است.
بخش ۵: لجستیک دریافت و قوانین تکمیلی
5.1. مراحل تحویل ارز در فرودگاه
فرآیند دریافت ارز در فرودگاه، آخرین و حساسترین مرحله است. طراحی سیستم به گونهای است که با وجود سهولت در ثبت درخواست آنلاین، ریسک عملیاتی در مرحله پایانی و فیزیکی متمرکز شده و این ریسک کاملاً بر عهده مسافر است. هرگونه نقص فنی در دستگاهها یا صفهای طولانی میتواند منجر به عدم دریافت ارز پیش از پرواز شود.
- زمان و مکان: تحویل ارز صرفاً پس از عبور از گیت کنترل گذرنامه و در سالن ترانزیت فرودگاه انجام میشود.1 به دلیل احتمال وجود صف و زمانبر بودن فرآیند، اکیداً توصیه میشود مسافران حداقل چند ساعت زودتر از زمان معمول در فرودگاه حاضر شوند.
- روشهای تحویل:
- باجههای بانکی: مسافر با مراجعه به باجه بانک عامل (ملی، ملت یا سامان) و ارائه رسید حواله، اصل گذرنامه و کارت ملی، ارز خود را به صورت اسکناس دریافت میکند.
- دستگاههای خودپرداز ارزی (BTM): این روش که عمدتاً توسط بانک ملی برای درخواستهای ثبتشده در «بله» به کار میرود، به مسافر این امکان را میدهد که با وارد کردن کد ملی و شناسه فروش ۱۵ رقمی، ارز خود را مستقیماً از دستگاه دریافت کند.
- فرودگاههای تحت پوشش: خدمات تحویل ارز مسافرتی تنها در فرودگاههای بینالمللی مشخصی ارائه میشود که عبارتند از: فرودگاه امام خمینی (تهران)، اصفهان، شیراز، تبریز، ارومیه و اهواز.
5.2. محدودیتهای زمانی و قوانین کنسلی
آگاهی از محدودیتهای زمانی برای جلوگیری از بروز مشکل در فرآیند دریافت یا از دست رفتن سهمیه سالانه، ضروری است.
- مهلت درخواست: درخواست ارز باید در بازه زمانی ۳ تا ۷ روز کاری قبل از تاریخ پرواز ثبت شود.1
- ساعات ثبت درخواست آنلاین (بله): سامانه «بله» برای ثبت درخواست، همه روزه به جز روزهای جمعه، از ساعت ۷ صبح الی ۱۶ (۴ بعد از ظهر) فعال است.
- مهلت دریافت ارز پس از خرید: پس از خرید ارز از طریق اپلیکیشن «بله»، مسافر حداکثر ۴ روز فرصت دارد تا ارز خود را از دستگاه خودپرداز در فرودگاه دریافت کند.
- ابطال و استرداد وجه: در صورتی که سفر به هر دلیلی لغو شود، مسافر میتواند حداکثر تا ۱۰ روز پس از تاریخ پرواز، با مراجعه حضوری به یکی از شعب ارزی بانک عامل (مثلاً بانک ملی)، درخواست خود را ابطال کند. با این کار، وجه ریالی پرداختشده مسترد شده و مهمتر از آن، سهمیه سالانه فرد برای استفاده در سفرهای آتی حفظ میشود.
5.3. قوانین گمرکی ورود و خروج ارز نقدی
مسافران باید از قوانین گمرکی مربوط به حمل ارز نقدی آگاه باشند:
- سقف خروج ارز: هر مسافر مجاز است حداکثر مبلغ ۵,۰۰۰ یورو یا معادل آن به سایر ارزها را بدون نیاز به تشریفات گمرکی از کشور خارج کند.
- سقف ورود ارز: هر مسافر میتواند تا سقف ۱۰,۰۰۰ یورو یا معادل آن را بدون نیاز به اظهارنامه، وارد کشور کند. ورود مبالغ بالاتر نیازمند اظهار رسمی به گمرک است.
بخش ۶: نتیجهگیری و توصیههای راهبردی برای مسافران
6.1. خلاصه وضعیت ارز مسافرتی در سال ۱۴۰۴
سیاستهای ارز مسافرتی در سال ۱۴۰۴ با یک دوگانگی همراه بود: از یک سو، با دیجیتالی شدن فرآیند درخواست از طریق اپلیکیشن «بله»، دسترسی به این سهمیه تسهیل شد. از سوی دیگر، با افزایش چشمگیر قیمت و نزدیک شدن آن به نرخ بازار آزاد، مزیت مالی آن به شدت کاهش یافت. ارز مسافرتی دیگر یک رانت بزرگ اقتصادی نیست، بلکه یک تسهیلات مالی محدود است که همچنان میتواند بخشی از هزینههای سفر را پوشش دهد. این تغییر رویکرد نشاندهنده تلاش سیاستگذار برای مدیریت منابع ارزی، کاهش تقاضای کاذب و حرکت به سمت شفافیت بیشتر در بازار ارز است.
6.2. توصیههای عملی برای مسافران
با توجه به قوانین و شرایط جدید، به مسافران توصیه میشود نکات زیر را مد نظر قرار دهند:
- برنامهریزی زمانی دقیق: با در نظر گرفتن مهلت ۳ تا ۷ روزه برای ثبت درخواست و زمانبر بودن فرآیند تحویل در فرودگاه، هرگونه تعلل میتواند منجر به عدم دریافت ارز شود. اقدام به موقع، کلیدیترین عامل موفقیت در این فرآیند است.
- اولویتبندی استفاده از سهمیه: از آنجایی که هر فرد تنها یک بار در سال میتواند از این سهمیه استفاده کند، بهتر است آن را برای سفرهایی که هزینههای ارزی بالاتری دارند (مانند سفرهای طولانیمدت یا به مقاصد گرانتر) ذخیره کنید.
- آمادگی برای فرآیند تحویل: برای مرحله تحویل ارز در فرودگاه، زمان کافی (حداقل ۱ تا ۲ ساعت بیشتر از زمان معمول) در نظر بگیرید. همچنین، حتی در صورت ثبت درخواست آنلاین، همراه داشتن مدارک شناسایی و پرینت بلیط برای مواجهه با مشکلات احتمالی (مانند نقص فنی دستگاه خودپرداز) ضروری است.
- آگاهی از قوانین کنسلی: در صورت لغو سفر، به خاطر داشته باشید که تنها ۱۰ روز پس از تاریخ پرواز برای ابطال درخواست و حفظ سهمیه سالانه خود فرصت دارید. این اقدام تنها به صورت حضوری در شعب ارزی بانک امکانپذیر است.
- بررسی مجدد شرایط سنی: مسافرانی که قصد دریافت ارز برای فرزندان ۱۲ تا ۱۸ ساله خود را دارند، باید پیش از هر اقدامی، شرایط دقیق بانک عامل مورد نظر خود را استعلام کنند، زیرا رویههای اجرایی بانکها ممکن است با مصوبه کلی بانک مرکزی متفاوت باشد.
